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网贷资金存管周年考:22家上线资金存管平台爆雷 高温和潮湿天气席卷 致加拿大魁北克70人死亡

2020-1-1

  网贷资金存管一周年

  网贷资金存管周年考:

  22家上线资金存管平台爆雷

  ■本报记者 刘 琪

  为了进一步规范网贷行业健康发展防范网贷资金挪用风险2017年2月23日银监会发布〖网络借贷资金存管业务指引〗(以下简称〖存管指引〗)明确了网贷资金存管业务应遵循的基本法则与实施标准鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则进行业务。

  截至目前〖存管指引〗已正式发布一周年业内存管进度几何?据网贷天眼提供的不完全统计数据显示截至2017年12月中旬全国共有661家网贷平台上线银行存管占彼时网贷行业正常平台总数的36.2%。但是银行存管并不能百分百保证投资安全〖存管指引〗发布以来全国共有22家平台上线银行存管后爆雷。

  值得一提的是备案大限在即银行存管作为备案的硬指标之一也让一些平台动起了“歪心思”——伪存管、部分存管、存而不管、联合存管等问题不断暴露。作为投资者如何才能鉴别网贷平台存管的真伪呢?海象金服相关负责人对〖证券日报〗记者表示除了可以向监管机构或者银行合作方反向求证之外已经真实上线银行存管系统并有效进行运营的平台能够在客户投资体验上实现全面革新例如投资者开户时系统会对用户的投资风险进行提示教育以及银行存管认知教育;注册已上线的银行存管系统上的投资账户时会有银行方、平台方的双份认证提示在实际投资与提现过程中也有相应的流程管控及认证提示。而那些“银行存管系统”缺乏相应的流程节点同时也没有相应的“审核机制”在实际应用过程中很容易曝光。

  661家平台上线资金存管

  从〖存管指引〗来看主要明确了五方面内容:一是明确了网贷资金存管业务的基本定义与原则。通过资金存管机制加强网贷资金买卖流转环节的监督管理防范网贷资金挪用风险保护投资人资金安全。明确了分账管理、依令行事、账务核对三大基本原则。二是明确了委托人与存管人进行网贷资金存管业务应具备的条件。三是明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。四是明确了网贷资金存管业务的具体操作法则。五是明确了过渡期安排、不得变相背书、平等商定服务费用三项具体落实保障措施。

  2016年8月24日发布的〖网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法〗仅明确要求网贷平台资金必须进行银行存管〖存管指引〗的发布则细化了各方职能分工能让网贷平台资金存管业务更加有条不紊进行。

  “网贷平台对接银行存管对于自身业务而言能有效地形成‘平台-投资者-银行’三角形态的资金流输出框架并最大程度实现资金的物理隔离。从投资者角度看资金流向更加透明;从平台方看能‘避嫌’;对银行而言支付业务、资金管理业务及其他关联业务之间的边界更加清晰同时合作模式的安全系数也最高因此网贷平台上线银行存管不仅能够使平台自身的安全性更强也能从底层数据面上弱化风险” 有平台负责人在接受〖证券日报〗记者采访时表示。

  截至目前〖存管指引〗已经发布整整一年据网贷天眼不完全统计截至2017年12月中旬全国共有621家网贷平台上线银行存管。从各月度数据可以看出网贷平台上线银行存管的速度在不断提升。

  过半数平台未完成银行存管

  即便网贷平台上线资金存管的速度在提升已上线银行存管的661家平台也仅占彼时行业正常运营平台数量的36.2%也即绝大多数平台尚未完成银行存管。

  对于网贷平台对接银行存管的难点网贷天眼研究员郑常怀对〖证券日报〗记者分析道首先是银行存管的成本高。据了解银行存管接入费20万元技术服务费5万元技术服务费5万元。年成交100亿元的平台每年银行存管费用约500万元小平台一年也至少需要20万元。因此财务上不宽裕的平台可能无力支付高昂的存管费用。另外虽然进行存管业务的银行很多银行还是担心平台爆雷受影响这也造成不合规的小平台无力上线银行存管。

  其次支付托管仍未退出历史舞台。虽然监管部门三令五申要求网贷平台上线银行存管但很多小平台甚至巨头旗下的互金平台仍宣称平台资金由某第三方支付托管。出现这种情况有两种可能一种情况是平台不把自我定位为网贷平台因此无视监管要求继续以第三方支付托管增信;另一种情况是平台已与各家银行接洽银行存管工作尚在推进中。

  再次银行存管并非备案门槛。银行存管虽是网贷平台备案的重要一环但部分地区的“备案指引”只要求网贷平台先签署存管协议完成备案之后再上线银行存管部分地区又要求存管属地化。因此银行存管虽然重要但不排除平台仍在观望的可能相比而言合规整改才是备案的重中之重。

  海象金服相关负责人则认为纵观去年一整年的网贷行业上线银行存管系统的难点主要有三个:一是平台技术储备不够缺乏足够的技术能力及风控体系以至于难以满足银行存管合作的技术性要求;二是部分网贷平台缺乏议价能力自身的资金储备无法满足存管合作的费用要求属于“心有余而力不足”;三是在存管对接的过程中平台方与银行缺乏磨合选择的存管方式及相应的对接系统同样难以满足双方的需求加上部分平台选择了三方支付系统介入的“非直接存管模式”导致技术细节的磨合效率低下最终难以上线。

  22家资金存管平台爆雷

  平台上线银行存管也并不表示投资者的资金就进了“保险箱”。据网贷天眼统计〖存管指引〗发布以来全国共有22家平台上线资金存管后爆雷。近期被经侦介入检查的网贷平台特期贷就是一个典型例子。去年10月30日特期贷发布公告称“为了响应行业监管政策要求、升级用户资金安全保障财佰通(特期贷更名前)与中国首家中外合资银行厦门国际银行签署资金存管合作协议”。

  而在今年1月21日特期贷因涉嫌违法违规被相关政府部门介入检查而暂停相关业务。经核查特期贷确与厦门国际银行有资金存管协议对于此次事件厦门国际银行客服表示财佰通确有在其银行开通存管业务且存管在2017年10月27日正式上线留存在银行的资金是安全的但具体的资金情况需向平台与公安部门了解。

  通过对存管爆雷平台的梳理融360分析认为问题平台分为两种:一种是良性退出另一种是恶性退出。“存管平台中存管于城商行出问题的平台最多。”融360研究员表示“一般来说国有银行与股份制银行的存管接入门槛相对较高资质审核也更加严格然而仍然有存管平台出现问题。还有些平台刚上线银行存管没多久就出现逾期、提现困难等问题。可见银行存管只是网贷平台合规经营的一部分上线银行存管并不意味着网贷平台的业务状况良好投资人万万不可迷信银行存管。”

  对于网贷平台对接银行资金存管后出现的乱象尤其是“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”监管层也在积极整治。去年11月底中国互金协会下发〖有关进行网络借贷资金存管测评工作的通知〗去年12月7日中国互金协会正式下发了〖互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范〗与〖互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范〗。

  “资金存管方面确实存在诸多问题”郑常怀对〖证券日报〗记者表示“我们注意到国有商业银行、股份制商业银行均有参与其中但存管系统却由各地分行独立开发这也造成国有商业银行、股份制商业银行的存管系统合规性、完成性并不统一。此外网贷资金存管主力军是城商行与民营银行各家开发的存管系统并无统一标准很多银行的存管系统甚至出现无痕体验无银行跳转页面、无银行电子账户这也造成很多平台的银行存管是‘存而不管’。中国互金协会在银监会的指导下出台网贷资金存管测评意在规范网贷资金存管让网贷资金存管工作真正得以落实。”(证券日报)

高温与潮湿天气席卷

  【环球网报道 记者张骜】据美国明尼苏达州公共电台7月11日消息据估计上周席卷加拿大魁北克省的高温与潮湿天气导致70人死亡。当地官员们表示随着医院与疗养院记录的进一步审核统计死亡人数可能会上升。

  据报道随着地区气温升至95华氏度死亡的大多数人是独居公寓、没有空调的老人与妇女许多人患有慢性健康问题。

  蒙特利尔地区公共卫生部门的医师经理大卫·凯瑟证实从6月29日到7月7日该市发生了34起死亡事件。他说除了少数例外这些人的年龄都在50年以上其中很多人年龄在65年至85年之间约有60%的人都是男性。

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